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沿边论文例文 深化沿边金融综合改革问题探索——基于云南省德宏州的实践

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(人行德宏州中心支行,云南 芒市 678400)

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信贷资产证券化对深化我国金融体制改革的促进效应——基于中小企业融资视角

云南沿边金融综合改革试验区金融

深化农村金融体制改革促进农村经济可持续

深化金融领域改革——基于金融科技助推福田区金融业

2013年11月20日,经国务院同意,人民银行、国家发改委、财政部、商务部、海关总署、国务院港澳务、国台办、银监会、证监会、保监会和国家外汇管理局联合印发实施《云南省广西壮族自治区建设沿边金融综合改革试验区总体方案》以来,德宏州充分发挥沿边开放特别是瑞丽国家重点开发开放试验区建设的优势,抢抓机遇,深入推进沿边金融综合改革创新,取得金融市场活跃、机构数量迅速增加、金融市场体系建设提速、协调监管能力迅速提升、金融业发展环境明显改善,对支持和服务地方经济的支撑保障作用明显增强等可喜成绩,同时面临一系列新情况新问题,亟待解决。本文试图通过对近年来沿边金融改革试点实践出发,对存在的突出问题进行梳理,力求探索推进沿边金融改革试点取得成功的新路径,供决策者参考。

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一、沿边金融综合改革取得初步成效

近年来,德宏州按照云南省把德宏建设民营金融创新试点先行州的总体定位,认真落实国家云南、广西沿边金融综合改革试验区建设部署,解放思想,创新思路,先行先试,沿边金融创新取得初步成效,金融支持和服务地方经济的支撑保障作用明显增强。

(一)沿边金融创新制度体系不断完善

近三年来,德宏州加快建立健全地方金融监管机构,先后成立州级沿边金融综合改革试验区建设领导小组、州和各县市金融办,积极探索沿边金融改革创新,自觉履行金融监管职责,确保金融创新与边境金融安全。连续密集制定出台了沿边金融综合试验、“三农”金融服务改革创新、规范发展小额贷款公司、设立政府引导基金、鼓励企业股权融资、助保贷管理和金融集聚发展等十多项政策措施,为德宏沿边金融综合改革试验区建设顺利推进提供了系统性、区域性的制度保障。

(二)金融组织体系加快扩容

成立了全省首家县域农村商业银行——瑞丽南屏农商行、上海农商行瑞丽村镇银行、富滇银行瑞丽分行及2个支行、武汉长江村镇银行等银行机构,创办试验区投融资公司、水务投资公司、瑞陇高速公路投资公司,完成邮储银行二类支行改革,信用联社改革稳步推进,瑞丽边贸银行设立工作顺利实施,一批证券、融资、基金公司分支机构入驻德宏。截止2015年底,银行证券保险机构发展达到32家,新金融及平台公司总数81家,共有银行业金融机构8类15家、保险机构14家、证券公司分支机构3家、小额贷款公司34家、典当企业4家、融资性担保公司5家、非融资性担保公司1家、货币兑换企业4家、股权投资基金公司2家、融资登记服务公司2家、资本管理公司2家、融资咨询 服务公司4家、国资金融控投公司1家、国资平台公司16家和林权交易服务中心6家,彻底扭转了全国金融改革过程中一度出现的银行机构、营业网点全面萎缩的被动局面,基本形成多层次、可持续、广覆盖、差异化的金融组织服务体系。

(三)融资力度持续加大

与国家进出口银行、国家开发银行、亚洲发展投资银行、工商银行、建设银行、平安银行、国开证券等金融机构建立战略合作关系,农发行、国开行、进出口银行对德宏的支持力度进一步加大,人保集团支持德宏跨境保险产品研发试验、再保险试验工作顺利推进,政银合作不断加强,融资能力明显提升。银行业存贷款等统计指标年均保持15%以上的两位数增速,较好地满足了个领域的合理资金需求。2015年末,全州银行业金融机构资产总额598亿元,其中各项存款余额525亿元,较年初增长18.28%,高于全省平均水平7.07个百分点;各项贷款余额383亿元,较年初增长16.54%,高于全省平均水平3.04个百分点;贷款投向前十大行业为批发和零售业,电力、热力、燃气及水的生产和供应业,建筑业,农、林、牧、渔业,制造业,房地产业,交通运输、仓储和邮政业,租赁和商务服务业,水利、环境和公共设施管理业、住宿和餐饮业。民生领域贷款整体发展加快,“贷免扶补”、劳动密集型小企业贷款、失业人员小额担保贷款、基层党员带领群众创业致富贷款、扶贫贴息贷款、精准扶贫贷款有序发放,为全州脱贫致富、发展生产、改善生活提供了有力的资金支持。证券、保险和新型金融组织机构健康发展,小额贷款、融资登记服务、资本管理企业健康发展。全州金融业增加值达19亿元,同比增长20.9%,占GDP的6.5%。实现社会融资总额达495亿元。全州投融资平台累计实现融资49亿元。

(四)跨境金融引领沿边

自2004年在全国率先成功开展边境贸易出口商品人民币结算退税试点以来,德宏以瑞丽次区域跨境人民币金融服务中心建设为龙头、姐告中缅货币兑换中心为抓手,通过实施跨境金融合作创新工程,辖内7家银行机构取得跨境贸易人民币结算行资格,各银行业金融机构先后与缅甸银行机构签署人民币 清算、人民币清算、边贸结算网上银行等协议,开办了跨境人民币结算业务,4家企业开展从事经常项目下人民币与缅币兑换和个人项目下人民币与其他挂牌币种的兑换,其中缅方初步许可1家企业在内比都、仰光、曼德勒、木姐建立运营机构,在全国率先实现跨境银行票据业务、中缅外汇结算、跨境人民币贷款、缅籍人员账户开立特殊管理、缅甸境内人民币跨境支付、非 跨境支付、经常项下缅币兑换、挂牌交易缅币汇率并发布“瑞丽指数”、人民币与缅币直兑等一系列重要突破,中缅银行间跨境结算业务量和本外币特许兑换业务连年位居云南省之首。同时,保险业务积极向境外拓展,成功开展瑞丽试验区出境200公里以内车辆、入境外籍人员的跨境保险试点,跨境保险产品研发、再保险和机构合作等试验稳步推进。

(五)普惠金融服务蓬勃发展

“嫌贫爱富”、“锦上添花”,一度是德宏边疆各族人民、境外客商对德宏金融服务的切肤之痛。开展沿边金融综合改革试验区建设以来,德宏各金融组织机构解放思想、开拓创新、先行先试,不断推出面向城乡、境内外的金融服务产品,初步取得金融机构经济效益与社会效益双丰收的良好成效。“三农”金融服务改革创新和便利化行动深入实施,农村信用服务体系更加完善,农贷产品持续创新,2013~2015年,农村产权抵押贷款分别增长64%、40.1%和32%,银行涉农贷款分别增长15.4%、9%和21.7%,惠农支付网点从491个增加到899个。截至2015年末,全州50个乡镇设立66个物理网点和7个简易服务站,303个行政村布放ATM机、POS机、转账电话、自助服务终端等各类电子机具7489台,基本实现惠农支付服务点实现全州乡镇全覆盖;全州涉农贷款余额243亿元,较年初增长21.41%,增速高于各项贷款平均增速4.87个百分点;小微企业贷款余额183亿元,较年初增长29.41%,高于各项贷款平均增速12.88个百分点,贷款户数申贷获得率达95.98%,基本实现“一个高于”和“三个不低于”的目标任务。建成云南省首个刷卡无障碍示范区,开展了金融“互联网+”尝试。信用联社的“玉信贷”和“中缅双语叫号服务”、建行手机银行、工行融e贷、南屏农商行易POS及理财服务产品等金融产品日新月异。瑞丽市农村信用社统一法人社改革全面完成,其他县级农信社改革稳步推进。积极搭建平台支持小微企业融资,持续开展银企对接服务、小微企业金融服务宣传月等活动。

(六)金融发展环境持续优化

深入开展防范化解非法集资风险排查、宣传和各种专项排查等一系列工作,加强对投融资(含投资咨询)公司、理财公司、寄售行、网络借贷、私募股权投资、农民专业合作社、民办院校、房地产和非融资性担保等领域进行排查整治和非法集资宣传教育,顺利处置了涉嫌非法从事金融业务事件,稳步推进“专案”资产处置,守住不发生区域性、系统性金融风险的底线,警钟长鸣地做好维护稳定工作。加强金融协调服务,积极应对重要实体企业流动性大幅波动风险,指导落实“融资俱乐部”和牵头行联席会议制度,把控重点风险,帮助企业缓解到期贷款偿债压力,化解舆情风险。

二、德宏沿边金融综合改革试验面临的突出问题

当前和今后相当时期,“一带一路”、孟中印缅经济走廊、瑞丽国家重点开发开放试验区及基础设施互连互通“五网”建设的全面推进,脱贫攻坚战的加快实施,对沿边金融服务提出越来越高、越来越紧迫的要求,沿边金融综合改革面临许多新挑战。

(一)顶层设计滞后,支持政策亟待完善

沿边金融综合改革总体方案10大主要任务中就有7项直接涉及跨境合作,迫切需要加强与周边国家配合。但是缅甸经济社会发展总体较为落后,加之长期受西方国家制裁、国内政局相对不稳、法律法规体系不完善等因素制约,中缅两国央行至今未建立合作机制,双边合作的国家层面相关配套政策几乎空白,很难在短期内得到改善,比如人民币与缅币汇率问题和平盘问题。金融是高度集中统一的经济活动,任何一个环境的变化都会牵一发而动全身,但是综合改革总体方案出台后,涉及服务创新、业务操作、部门联动等一系列问题的实施办法没有相应形成,导致政策落地的最先、最后“两个一公里”难以打通。沿边金融综合改革试验难免存在风险,在规避风险属本能反映的条件下,德宏金融改革试验区面临来自于银行内部逐利原动力、政银企诉求分歧大而多两大障碍,既导致金融机构上层权力过度集中、不敢放权,基层拥权观望、裹足不前,又造成大多数政府职能部门被动等待、各自为政、各自行策、应付了事。

(二)金融服务体系不健全,贷款规模受限

一是经济企稳回升的基础不牢固,稳增长压力较大。全州工业经济增长乏力,投资增长动力不足,重大项目的支撑力度减弱,商品房库存压力较大,企业盈利能力下降。二是金融机构存款余额短期内增幅较大,但持续性不足。易地扶贫搬迁贷款等政策性因素导致的存款大幅增加缺乏可持续性的动力和支撑,难以有效维系,并对2016年全州金融机构存款增长带来不小压力。三是银行经营压力明显上升,不良贷款风险仍大。随着利率市场化和互联网金融的发展,存款市场资源的竞争进一步加剧。同时,企业经济效益下滑、民间融资风险逐步释放导致不良贷款暴露和潜在风险集聚。四是中小微企业融资难问题依然存在。小微企业自身因素不健全影响贷款可获得性与金融机构受经营压力影响审慎投贷矛盾突出。

(三)普惠金融基础依然薄弱

“三农”金融服务便利化程度低,农村产权融资有关法规政策体系、产权管理服务体系不完善,风险补偿机制和激励机制不健全,民营金融处于起步阶段,金融服务还未实现全覆盖,“三农”产权融资保证保险及担保机构、抵押物处置机制和农村资产评估体系尚未建立,农村产权流转和综合交易平台未建立已成为薄弱环节。中小微企业发展缓慢,抵押物总量不足、价值不高,与扩大生产对贷款需求的矛盾日益尖锐,“融资难、融资贵、融资慢”的制约瓶颈依然突出。全州易地扶贫搬迁三年行动计划需投入资金117亿元,而目前政策性贷款到位只有28亿元,全州脱贫攻坚需投入资金16亿元,而上级财政专项扶贫资金投入只有2亿元/年,资金缺口非常大,亟待金融贷款专项支持。

(四)投融资平台市场化程度低,资产负债率整体偏高

当前4家州级投融资平台资产负债率平均为69 %。各县市单个投融资平台公司规模偏小,很难成为融资机构认可的融资担保主体,拓展融资渠道的能力有限。突出表现在:一是投融资运作市场化程度低,政府仍然承担着主要责任。公司主要是担当政府的“融资替身”和“出纳”角色,实际责任主要还是由政府承担。在整个投融资过程中,公司并没有发挥市场化独立开发、运作项目的功能。二是资源配置不足,严重制约持续融资。投融资公司主要依赖政府提供的资产抵押作为融资的必要条件,几年来,在承担了一些公益性项目融资后,政府原划拨的资产进入抵押封冻状态,所承担的投融资项目没有带来相应的资源资产,依照现行监管和银行放贷政策,继续融资难度越来越大;三是资产收益低,缺乏盈利补充和偿债能力。投融资公司现有的主要是政府划转的公用资产,其中大量的办公楼难于有效盘活,可经营的资产运营效率也不高,加上公司没有主营业务和项目,导致公司没有稳定的 流、没有盈利能力,不具备偿债能力,严重制约了公司的信用等级和融资能力;四是融资方式单一,公司间职能边界不清。目前投融资公司主要依靠银行贷款和券商代销债券等间接融资方式融资,直接融资比例较小。几个公司投融资项目性质混杂雷同,没有专业化发展规划,公司间职能边界不清;五是管理体制不顺,激励机制不活,政企难分。公司经营管理路线、投融资项目主要依靠政府介入指导,缺乏绩效目标引导和绩效考核机制。公司治理不完善,内部组织架构不符合现代企业制度要求,投融资行为、决策过程不规范。公司管理层由政府有关部门抽调公务员担(兼)任,选人用人市场化程度不高,缺乏激励约束与责任追究机制,管理者权责利不统一,积极性、主动性不高。各县市单个投融资平台公司规模偏小,很难成为融资机构认可的融资担保主体,拓展融资渠道的能力有限。

(五)政府债务高,财政保障能力较弱

总体上,德宏州开发建设滞后,经济基础薄弱,导致一是财政自给率低,人员刚性支出占可用财力的近80%,典型的“吃饭型”财政特征十分明显,同时重大基础设施建设和产业发展等补短板的任务十分繁重,地方建设与发展主要依靠上级补助,财政收支矛盾十分突出,政府性债务风险居高不下,暂付款短期难于消化。目前,全州各级政府性债务负担十分沉重,芒市、瑞丽市、陇川县、盈江县的债务率都超出警戒线。2015年末,全州政府性债务中政府负有偿还责任的债务占95.7%、政府负有担保责任的债务占0.2%、政府可能承担一定救助责任的债务占4.1%。

(六)风险易发多发,金融创新难点多

硕士

金融学专业学年论文金融学学年论文本科金融论文金融学位论文金融生论文电大金融专科论文

由于经济下行、边贸下滑、周边局势紧张,各种金融风险不断累积、加速暴露。企业亏损面持续扩大、亏损额显著增加,关注类贷款持续增加,不良贷款风险日益增大。信用风险、流动性风险、交叉金融产品风险、社会金融风险传染、操作和案件风险、声誉风险等不断累积,金融企业经营压力持续加大。特别是银行确定实施名单制管理的信用风险客户逐步增加,房地产企业跑路信用风险案件和 被盗刷案件增多。非法集资、民间高息借贷以及银行职员充当资金掮客等情况时有发生,金融风险管控压力较大。新型金融业态发展社会认知度低,发展不规范还不健全,非法集资风险形势严峻,防范和处置非法集资的排查、宣传教育等工作机制还需加快建立。

三、突出安全普惠,深入推进沿边金融综合改革试验区建设

围绕建设沿边金融综合改革试验区新任务,突出安全普惠,改善投融资环境,明确投融资工作措施,破解投融资瓶颈,抓好推进落实。

(一)着力提升金融服务实体经济的效率

全州银行机构要尽力把自身的改革发展同地方经济社会的发展结合起来,按照五大发展理念的总体部署和沿边特区、开放前沿、美丽德宏总目标,找准通道枢纽、产业基地、交流平台的结合点,找准基础设施、产业培育、精准扶贫的突破点,找准瑞丽试验区、沿边金融综合改革试验区、边境经济合作区、跨境经济合作区和沿边自由贸易园区五大建设的切入点,加大对全州重大战略、重要产业、重点企业发展支持力度,努力为全州经济社会发展提供强有力的金融支撑。

(二)着力推进沿边金融试验示范,健全金融服务体系

一是着力深化银行业金融机构改革。继续落实好利率市场化改革各项措施;坚持“改制不改向”、“更名不改姓”,稳妥推进农村信用社组建为农村商业银行。引导支持中小银行下沉经营重心,增加县域网点布局。继续做好武汉农商行、常熟农商行在辖内增设、新设村镇银行。积极推动于中缅双方互设机构或代表处,建立健全常态化跨境金融合作交流机制。二是提升金融服务水平。加强政策引导,与产业政策协调配合,充分发挥金融对服务行业的推动和支持作用。增强证券保险服务公共,允许符合条件的服务性企业进入德宏市场。进一步完善与我国经济体系相适应的以信托、银行、证券、保险为四大支柱、以其他非银行金融业为补充的金融服务业体系,加快信托业、证券业和保险业的发展,加强金融服务业的资源配置功能,促进金融资源的合理流动,提高资源配置效率。三是全面推进和提升瑞丽次区域跨境人民币结算中心建设水平。以争取姐告—木姐同城电子清算平台层面开发中缅货币兑换电子平台建设的政策支持为突破口,重点破解人民币与缅币的清算障碍,争取国家层面或者云南省与缅甸国家的合作,签订支付清算方面的框架性协议及本外币互换协议,建立跨境人民币清算机制。四是积极争取信贷审批权限下放瑞丽试验区。在遵循商业原则及风险可控前提下,积极向上级反映德宏实情,争取对沿边重点地区分支机构适度调整授信审批权限,并将吸收的存款主要用于服务当地经济社会发展。大力支持和提升人民币特许兑换业务和水平,加大企业“走出去”的金融支持力度,破解跨境金融专项政策瓶颈,支持瑞丽跨境电商产业园建设。加快瑞丽边贸银行的审批筹建。积极推广混合所有制新型公司的培育和创新发展,支持稳健规范的金融新业态发展,争取实现资本管理公司县市全覆盖。

(三)加强金融基础设施建设,大力推进普惠金融发展

针对全州县域经济发展不充分、城镇化水平不高、“三农”和小微企业发展不足、基础金融服务还未全覆盖、扶贫开发金融服务有待加强等问题,进一步引导银行机构强化宗旨意识,积极履行社会责任,在推动民生改善、降低社会融资成本上出实招,见实效。一是支持“三农”金融发展。加快搭建农村产权管理服务平台,研究谋划中国人民银行关于农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款的政策方向,稳步推进“三权”抵质押贷款;积极推进农村信用社组建农村商业银行,提升金融服务,力争全州336个行政村实现基础金融服务全覆盖。制定扶贫到户小额贷款风险补偿金试点办法,扩大贫困村互助资金试点范围;加快推进“三农”金融信用体系建设,营造良好的金融信用环境;鼓励金融机构探索开展境外农业合作及境外替代种植等跨境农业保险产品创新;制定实施政策性农房地震保险试点方案,支持保险机构开展农民互助保险试点;发挥财政风险补偿专项资金杠杆效应,鼓励和引导成立专门从事农业信贷担保业务的融资性担保机构。二是强化对小微企业、“三农”贷款的投放、监测、考核和督导,确保小微企业贷款“三个不低于”目标和涉农贷款投放持续增长的实现。三是强化金融参与脱贫攻坚战。加大金融扶贫力度,聚焦全州4个贫困县市、10个贫困乡和90个贫困村,瞄准贫困地区和建档立卡贫困户,加大基础设施和特色优势产业信贷投入力度,帮助引进和培育农业龙头企业、农民合作社和家庭农场,精准对接扶贫需求。鼓励优化网点布局,运用便民服务点、自助机具、电子渠道等方式,力争全州336个行政村实现基础金融服务全覆盖。

(四)扩宽融资渠道,构建多层次投融资格局

按照政企分开的原则,加快转变政府投融资管理职能,实施投融资平台市场化运营、专业化管理改革,积极稳妥实施投融资平台公司按照“1+N+1”的模式进行整合重组,确立企业的投融资主体地位,创新融资模式、融资方式。建立统一的政府投融资领导机构,统筹规划重大项目建设和融资时序,统一负责地方重大项目的管理和推进,严防融资平台负债规模过快增长,将融资平台负债率降到合理水平。采用多种市场化运作模式,灵活运用债券融资、信托融资、股权融资、资产证券化等手段,拓宽融资渠道,优化资产结构。积极拓宽企业融资渠道。落实政府引导基金和扶持政策,积极引导企业上市融资,稳妥发展股权投资类企业,规范市场准入,优化资源配置,提升直接融资比重。创新政府投融资模式,以投融资平台为依托,积极利用保险、信托、资产证券化、产权交易、融资租赁、战略投资等方式吸纳和聚集社会资金,扩大融资规模。设立政府和社会资本合作中心,以公共服务项目为载体,积极稳妥推行PPP等各种不同的公私合作模式,有效吸纳社会资本参与公共服务领域投资,提高公共服务水平,增加公共服务产品供应。探索建立有效的考核和激励机制,激发企业投融资的自主性和积极性。

(五)大力推动保险服务创新,提升保险保障能力

积极探索开展跨境保险、保证保险贷款、联保互保集合融资贷款业务。建立小微企业新增贷款风险补偿奖励机制和小额信贷保证保险补偿机制,推进政策性农房地震、人口较少民族保障、小微型企业信用贷款、小微企业贷款保证保险试点工作,扩大农民小额意外保险覆盖面。建立完善农业大灾风险分散机制,积极争取国家财政资金支持扩大农业保险险种和覆盖面。发挥出口信用保险功能,推动发展国内贸易、跨境贸易信用保证保险。探索地方民营资本发起设立保险公司和保险公司配合银行开展贷款保险业务研究。开展长期在外务工人员、外籍入境人员的保险保障产品需求研发。充分发挥行业协会作用,争取保险资金支持基础设施建设项目方面实现实质性突破。

(六)着力化解地方政府债务

将地方政府债务分类纳入预算管理。严格举债程序,分类纳入预算。全州各县市政府要在批准的限额内举借债务,不得在预算之外举借任何债务。按照“谁举借、谁偿还”的原则,分类落实偿债资金来源。建立地方政府债务风险预警机制。制定实施中长期债务风险化解规划,在3~5年的时间内,逐步将债务风险指标调整到警戒线以内。严格控制债务增长速度低于财力增长速度,实现风险逐步缓释。切实加强政府负有担保责任的债务和可能承担一定救助责任的债务管理。按照新预算法和国家及云南省政府性债务管理要求,建立健全人大监督、上级监管、社会监督、监督检查、责任追究等工作机制,完善地方政府债务监管体系。

(七)立足互利共赢,积极稳妥推进跨境金融合作

作为金融的核心, 银行在各国金融改革发展中均发挥着举足轻重的作用。省州市各个层面都应统一思想,积极呼吁国家尽早与缅政府建立国家层面的金融战略合作关系,厘清两国法律法规政策关系,为两国各部门、各行业合作与发展确立方向、铺平道路。积极推动两国央行应尽早签订合作备忘录,出台货币互换、清算对接等具体性政策,制定汇率、反假货币、反洗钱等跨境合作机制,为两国金融部门加快、加深合作发展明确目标、扫清路障。加快建立双边政府层面的金融联系机制和金融部门陪同出访的长效机制,建立健全中缅金融定期会晤机制,支持金融管理部门、金融服务机构人员出发周边国家,加强会晤与交流,增进认识、了解、互信,为后续取得实质性合作打下基础、提供平台。

(八)坚持不懈创优投融资环境,确保沿边金融安全稳定

一方面,采取切实有效的措施应对经济下行、边贸下滑、企业违约率增加所带来信用风险和信贷风险,做好存量债务置换工作,引导银行机构结合自身风险偏好积极参与地方政府债券承销。重点关注重点领域风险,在积极支持房地产去库存的前提下,加强房地产贷款风险管控。探索市场化、多元化、综合化的不良资产处置方式,重组、转化和消化不良贷款,防止风险集聚和后延。全面排查治理流动性风险、交叉金融产品风险、社会金融风险传染、声誉风险、操作风险及案件风险,加大防范民营金融风险和案件处置力度,严厉打击违法经营银行业务,做好州内银行处置不良贷款的协调处理和服务工作,坚决守住不发生区域性、系统性金融风险的底线。另一方面,调整和充实州及县市打击和处置非法集资组织机构。落实“领导和组织、宣传教育、监测预警和信息共享、风险排查和广告资讯信息排查、依法惩处非法集资违法犯罪活动、案件审判、善后处置和维护稳定、保障支持和责任追究、信用监管和第三方社会监督”工作机制,按照“谁审批、谁主管、谁负责风险处置”的原则,落实州县市两级“属地管理责任”。

参考资料:

[1]深化高校金融教学改革构筑天津金融教育高地

[2]经济全球化下的金融体制改革

[3]我国利率市场化改革中的金融风险防范

优秀评论

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