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商业银行路径论文范文素材 在供给侧结构性改革背景下的商业银行发展路径研究

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(安徽财经大学,安徽 蚌埠 233000)

商业银行经营管理

供给结构性改革背景下天津现代农业

供给结构性改革背景下我国物流行政管理法律

供给侧结构性改革背景下健康保险

深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村新动能

【摘要】“供给侧结构性改革”是2016年我国经济社会中最重要的政策之一,推进供给侧结构性改革,是贯彻落实中国 的十八届五中全会精神的重要举措。在新常态背景下,我国面临着经济转型问题,如何全面提高要素生产率,引导供给侧结构调整从而达到与需求侧相适应的水平,是我国正在迎接的新挑战。商业银行作为金融体系中的重要组成部分,既服务于经济又依托于经济,在供给侧结构性改革背景下,商业银行也需推进自身的供给侧改革,以适应经济的新发展。

【关键词】供给侧结构性改革 经济转型 商业银行

一、引言

20世纪80年代以来,在投资、消费、出口“三驾马车”的经济模式驱动下,我国商业银行不断以要素驱动型投资和成本优势型出口增长模式为主导,向市场提供金融产品需求,使其不断发展,但与此同时也积累了众多问题,如:无效的金融供给、落后的过剩产能、金融监管制度的滞后等。这些问题无疑阻碍了商业银行的进一步发展。

自2008年美国爆发次贷危机以来,我国的经济受到了重创,政府为了应对此次危机所带来的冲击,积极实施扩张性的财政政策,采用4万亿的财政投资计划。我国商业银行也因此受益于此项4万亿的经济政策,通过不断增加信贷投放规模,使银行净利润不断提升。但是随着商业银行的发展速度和经济规模达到了一定程度后,一方面,由于我国商业银行的经济转型尚未完成,商业银行的利润增长空间受到了限制,从而导致自身的利润增速不断放缓;另一方面,随着商业银行信贷规模的不断扩张,银行的不良贷款率也不断上升,这进一步降低了商业银行的利润。

以上分析均表明了商业银行在转型过程中面临着种种困境,在供给侧结构性改革背景下,它也同样面临着供给侧改革问题。商业银行作为金融体系中重要的组成部分,如何减少无效低端的供给、扩大有效供给从而提高要素生产率,使供给更加适应需求,成为我国经济学家以及政策制定者们共同关注的焦点。本文正是基于这一研究目的,通过对商业银行当前所面临的种种挑战的研究,从而得出商业银行需要进行供给侧改革的结论。本文最后还提出了相关的政策建议,对我国商业银行的转型发展进行有效的指导,具有很强的现实意义。

二、我国商业银行所面临的矛盾与挑战

(一)不良贷款率高,资产结构失衡

我国商业银行以存贷款业务为主要业务,一方面,2008年美国次贷危机以来,我国政府为了应对经济冲击,推出四万亿的财政投资计划,商业银行因此不断增加信贷规模,使得商业银行的利润不断增长,但是经济增长达到一定规模后,商业银行的利润增长空间受到了限制,并且,各银行的不良贷款率也出现了增加的趋势,从而大大减少了商业银行的利润;另一方面,随着我国利率市场化不断发展以来,以存贷款业务为主要业务的银行的存贷款利率差缩小,息差收窄,导致商业银行利润进一步缩小。因此,我国商业银行在不良贷款与利率市场化的双重冲击下面临极大的挑战。

(二)产品服务滞后,难以满足客户的需求

随着我国经济的发展以及国民收入的不断提高,我国居民的消费能力大大提升,未来我国居民的消费将由相对低级的衣、食、住、行等基本需求转向更高层次、更多元的需求,如:金融、养老、医疗以及教育等,而目前我国的这些服务业的发展还受到严格的市场准入制度的限制,因此难以实现多元化的服务;同时随着国民收入的提高以及国民投资理念的提升,我国居民的投资需求日益增加,但是由于受到我国长期以来投资渠道的不畅,客户的投资需求受到了明显的限制,这在一定程度上限制了我国经济的进一步的的发展。因此,相对于需求旺盛的金融环境,我国商业银行的供给明显不相适应。

(三)有效监管不足,金融风险增加

自2006年底我国金融业的全面开放以来,行业间的竞争不断地加剧,我国商业银行处在激烈的同业竞争中。为了更好地应对竞争,不断地进行金融创新,各银行纷纷推出人民币理财产品、外汇理财产品等各种新的金融产品来争夺市场,金融创新产品正成为我国商业银行业务竞争的主要手段。与此同时,各种风险如信用风险、市场风险以及操作风险也随之而来,而当前我国商业银行由于监管体制还不够健全,缺乏有效监管,从而导致各种风险频频发生,严重限制了商业银行的稳健发展。

三、供给侧结构性改革背景下商业银行发展的新路径

由上分析可知,我国商业银行在利率市场化以及互联网金融等问题的冲击下,面临着严重的挑战。因此,我国商业银行必须积极探索改革创新的新路径,以适应当前经济形势的发展要求,可以从以下几个方面努力:

(一)降低信贷杠杠,调整信贷结构

由于我国商业银行不断扩大信贷规模,导致了银行不良贷款率迅速上升,从而严重影响了商业银行的利润。为了解决这一问题,我国商业银行必须调整信贷结构。对于有发展前景、经营形势很好的企业,可以增加对其的信贷规模,从而增加银行的收益水平;而对于那些产能严重过剩、经营严重不景气的企业,我们应该相应减少对其的贷款,防止放大经营风险,进而因无法偿还贷款而导致商业银行不良贷款率的进一步上升。因此,在供给侧结构性改革这一背景下,我国商业银行必须主动调整信贷规模,从而有效增加商业银行的利润水平。

(二)挖掘客户需求,创造新供给

近年来,随着我国经济的不断发展,我国的国民收入明显增加,这在一定程度上刺激了居民的投资需求,使居民的投资需求呈现多样化、高端化的发展。而我国商业银行的高端化的金融产品明显呈现供给不足的问题,这严重限制了商业银行进一步的发展。因此,为了实现更稳固的发展,商业银行必须增加多样化的金融产品供给,以适应居民的新需求。商业银行需要改变过去传统的基于需求侧的经营方式,提升商业银行的全部要素的生产率,通过全面创新,增加金融产能的有效供给,提高商业银行的服务质量和服务效率,进而优化有限金融资源的最有效配置,使我国商业银行的供给结构更加适应客户的需求结构。

(三)健全内部控制,完善监管机制

内部控制制度是商业银行有效监管体系的核心。健全内部控制制度,首先需要加强内部控制管理文化的建设,包括员工的风险观、风险内部控制意识以及风险管理职业道德建设等。银行应对员工制定一定的行为规范和标准,调动每位员工的积极性与自觉性,通过约束员工行为来促进业务顺利发展,并达到内部控制的目的;其次,需要建立有效的法人治理结构和组织框架。可以通过对商业银行进行股份制改造,改变目前产权不清、职责不明的状况,并使银行各部门之间合理分工、职责分明,既相互独立又相互牵制。最后,应积极开展内部控制评价,从而加大对银行的监督检查力度,推进银行内部控制体系的完善。通过进一步加强商业银行的有效监管,减少金融风险分发生,从而促进我国商业银行更稳定的发展。

四、结论和政策建议

由以上的分析可知,在供给侧结构性改革背景下,我国商业银行面临诸多的问题与挑战,为进一步促进我国商业银行的发展,商业银行也必须进行供给侧改革。针对这一分析与相关的结论,主要提出以下政策建议:

第一,矫正以往的金融资源配置的扭曲,优化资源配置结构。我国商业银行应该围绕产调整升级的新要求,逐渐降低“两高一剩”即高污染、高能耗、产能过剩这些落后的行业对我国商业银行信贷资源的占用。商业银行应该从以下几个方面努力:首先,应该大力支持和发展产业升级优化和并购重组;其次,应该大力发展资产证券化和各种债务融资工具,以降低高杠杆率和融资成本;最后,商业银行还应加大对居民生活服务、各种新兴产业以及小微企业的支持发展力度,大力发展普惠金融和绿色金融,使商业银行金融资源的配置方向达到与经济转型的方向高度一致,使资源从低效部门流向高效部门,促进经济转型,从而优化资产的结构。

第二,不断在金融产品和服务上进行创新,稳定客户群。创新是商业银行稳定客户群体和提高资源配置效率的强有力工具。我国商业银行当前的金融服务实体经济的效率之所以不高,是由于商业银行的创新不足,同行之间的产品和服务同质化日趋严重。目前我国的经济正处于转型期,为了加强竞争力,我国商业银行金融机构必须要顺应当前的新形势,努力开发出符合创新需求的新的金融产品和服务。首先,商业银行要注重金融产品和各类服务的科学集成,满足我国当前大众创业、万众创新的特色金融新需求;其次,我国金融机构应逐步转变经营理念,不能只顾短期的利润,应以发展的眼光把商业银行中长期的发展与国家的战略相结合,从而为企业创造出特色化、综合化以及差异化的金融产品和服务;最后,商业银行的创新发展还应发挥政府融资担保体系和国家引导资金的作用,从而降低市场风险。

商业银行风险管理

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第三,健全监管机制,加强风险防范。随着我国经济下行压力的增大,银行不良贷款率持续攀升,因此必须加强商业银行的风险防范机制。商业银行应更加注重金融的安全,持续提升对流动性风险、操作风险以及信用风险等的识别和应对能力,不断加强自身对风险的全面管理能力,从而不断提升我国商业银行的系统性风险监管的有效性。此外,商业银行还应加强职能部门与监管部门之间的协调沟通,不断促进部门之间的的监管协同和信息共享,共同把握监管的尺度和标准,大力解决跨行业、跨领域、跨市场、跨区域的风险监管问题,从而有效防范风险。

参考论文:

[1]现代商业银行风险管理金融制度改革理由

[2]我国商业银行营销体制的配套改革:客户经理制

[3]文化体制改革背景下的报业财务管理体制架构

总结

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