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国有商业银行毕业论文题目 国有商业银行如何创新信贷管理模式

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(中国人民银行嘉峪关市中心支行,甘肃 嘉峪关 735100)

毕业

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【摘要】在日趋激烈的市场竞争中,现有的国有商业银行的信贷管理模式的许多问题开始显现,国有商业银行对信贷管理模式进行创新,不断提高,才能适应市场对信贷业务的需求。增强控制和防范信贷管理风险的能力非常重要,信贷管理模式需要在创新中不断完善。国有商业银行信贷模式的创新是为了增强其控制和防范信贷风险的能力,并不断完善现有制度。信贷业务是国有商业银行的主要经营业务之一,也是重要的收益来源,银行间信贷业务的竞争也越来越激烈,本文分析了国有商业银行信贷管理现存的问题,并提供了创新建议。

【关键词】商业银行 创新 信贷管理

一、我国国有商业银行信贷管理的现状

我国国有商业银行是由国家专业银行演变而来,因此信贷管理的基础相比于专业的商业银行相对薄弱,在组织结构、运行机制、审判决策、风险防范和制度建设等多方面都有缺陷或漏洞。随着我国金融体制改革的不断深化,利率和汇率的逐步市场化,以及我国加入WTO后,外资银行的进入和金融市场的逐步放开,我国将会出现新的信贷风险的诱发因素。

二、我国国有商业银行信贷管理问题

我国的国有商业银行制度为国家所有制,在这样的制度和市场经济的外部环境下,国有商业银行的信贷管理模式存在以下弊端:

(一)信贷资产不良资产率高,安全性差

我国国有商业银行不良贷款经历几个阶段形成,从1984年到1988年,国家开始实行“拨改贷”政策,使得银行信贷数量迅速增加,银行贷款成为企业获得流动资金的形式。同时,我国经济体制和金融体制改革相继启动,分别设立了 银行与商业银行,国有的商业银行体系终于建立。但是“拨改贷”并没有解决企业贷款问题,反而造成了风险的增加,不良资产比率大多数年份在10%以上。1989年至1994年,由于房地产市场和证券市场出现大量信贷资金,信贷风险出现失控局面,泡沫经济严重,因此银行的不良资产在这段时期迅速增加。至1994年末,国有商业银行不良债权已经高达7000亿元。1995年开始,一系列银行业法律、法规相继颁布使得商业银行的经营逐渐规范化。发展到如今,我国国有商业银行的不良资产率在世界范围内已经算是非常高了。

(二)信贷风险高

我国国有商业银行的信贷风险管理的组织架构尚未完全完善,风险防范机制也还不健全。信贷风险管理最终要通过组织架构来完成,其组织架构设计科学与否、与市场环境的变化是否相适应,都在很大程度上影响信贷风险管理的水平。信贷风险管理部门没有完全的独立性和权力,作为国有商业银行的重要部门就难以发挥其职能。信贷市场风险的管理观念和手段落后,尚未建立起真正的内部评级体系。

(三)信贷资金盈利能力差

商业银行的收益既包括长期收益,也包括短期收益;既包括自身收益,也要包括社会收益。如今国有商业银行多提供大额信贷,这种业务有许多问题,例如风险高,长期收益低,盈利能力不高,并且时常会出现坏账。

国有商业银行

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三、国有商业银行信贷业务改进对策

(一)加强对信贷风险的防范和控制,提高安全性

降低信贷风险是国有商业银行保证信贷资金安全的首要方式。对商业银行来说,控制及防范信贷风险的能力体现了其核心竞争力。对于信贷业务,高风险必然对应高收益,低风险则对应低收益,在将损失尽可能减少的同时,也要考虑收益的最大化,零风险是不可能存在的。信贷资金的安全是收益最大化的保障,保证信贷安全也是国有商业银行信贷业务管理必需加强的部分。

(二)加强消除不良信贷,对不良资产清收

创建严格且科学的信贷管理模式至关重要,通过科学的预测,加强对客户的把控,能够很大程度上化解风险。对信贷客户需要实行统一,全面的管理,消除重复授信现象,通过专门的部门对信贷客户进行监督,同时要将银行承兑、信用证、保函、国际结算等授信业务全部纳入授信部门进行统一授信管理,避免信贷总量的失控。

(三)加强信贷资产配置合理性,实现收益最大化

由于小额信贷的风险较低,并且能够为银行带来非常好的经济与社会利益,因此国有商业银行应该尝试减少大额信贷,转而提供更多的小额信贷。小额贷款对中小企业的帮助非常大,而一旦中小企业发展壮大必然能够带来更多的就业机会,这对社会经济的发展和社会的和谐有非常大的帮助。银行需要根据实际情况调整小额信贷与大额信贷的比例,完善资产配置,增强信贷资金的利用率,才能使收益尽可能地最大化。

四、总结

第一,我国国有商业银行的信贷风险主要是现行的制度缺陷所造成的,因此国有商业银行需要通过同时对内部和外部的制度进行创新来降低信贷风险。

第二,国有商业银行首先需要改善商业银行的信贷风险防范机制,其次还需要根据外部国情,社会现状建立适合的信贷管理制度,最后需要健全其银行内部的组织制度。

第三,建立国家控股的股份制银行是对国有商业银行产权制度改革的的重要一步,这是对外部制度的创新。同时还要进行国有企业体制改革;建立资信评级制度;完善相关法律制度。现如今的投融资体制也需要进行改善,资本市场的发展非常重要。

第四,为了完善国有商业银行的风险管理制度,需要对其外部的监管制度进行创新,包括建立商业银行信息披露制度和信用评级制度;建立会计监管制度和企业信用信息共享制度。此外,这也是构建资本金增长机制的途径,我国商业银行将来会选择多业务经营的模式,这种思路值得研究。

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除了国内环境,国际范围内同样有可以借鉴的,比国内更先进的国有商业银行信贷管理模式,比如在其他发展中国家如印度等,占据了金融体系的主体地位的也是国有商业银行。此外,这些国家都对国有商业银行进行过产权制度的变革,根据这些国家的银行信贷制度演变,我们可以借鉴两点:第一是按股份有限公司组建银行。第二是公有制银行中国家资本采取股权管理的形式。

作者简介:杨舒雯(1982-),女,汉族,江苏南京人,毕业于兰州财经大学,研究方向会计学,经济师职称。

参考材料:

[1]后金融危机时代国有商业银行国际化

[2]国有商业银行的退出恶化了农村金融吗?

[3]国有商业银行个人金融业务状况其应策略略

结束语

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