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（中国人民银行三亚市中心支行，海南 三亚 572000）
关于金融机构的【摘要】自2010年6月三亚市成立第一家新型农村金融机构——三亚市崖城镇众树农村资金互助社以来，三亚市新型农村金融机构平稳发展，2011年11月，第一家小额贷款公司、村镇银行相继开业。三亚市新型农村金融机构设立以来，新型农村金融机构发展平稳，为农村金融服务的开辟了有效渠道，但存在流动性风险较高、业务发展偏离政策初衷等问题，本文通过对新型农村金融机构发展现状的梳理，发掘新型农村金融机构发展面临的问题，并联系实际提出对策建议。
什么是金融机构
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【关键词】新型农村金融机构 风险较高 业务发展偏离
一、基本情况
（一）新型农村金融机构发展平稳，以小额贷款公司为主
截至2016年6月末，三亚市已组建新型农村金融组织12家，其中小额贷款公司10家，村镇银行1家，农村资金互助社1家，注册资本金累计达12.75亿元，贷款总额达15.19亿元，新型农村金融组织成为三亚市农村金融中不可或缺的新生力量。其中，小额贷款公司注册资金总额占比及贷款占比分别高达98%及97.7%。
（二）资产规模快速增长，盈利情况总体良好
一是新型农村金融机构的资产、负债和所有者权益快速增长。2011年至2016年6月末，三亚市新型农村金融机构的资产规模从2.35亿元增长到16.77亿元；所有者权益从2.2亿元增长到13.97亿元，分别增长了6.14倍和5.35倍。新型农村金融机构的资产、负债及所有者权益分别增长了1.8倍及1.6倍。二是盈利情况总体良好。2016年6月末，三亚新型农村金融机构实现利润0.44亿元，资产利润率高达2.6%，高出三亚市银行业金融机构资产利润率2个百分点。
（三）信贷规模快速增长，开辟了农村金融服务的有效渠道
一是新型农村金融机构信贷规模快速增长。截至2016年6月末，三亚市新型农村金融机构贷款规模为15.19亿元，同比增长107.2%，较同期全市银行业金融机构贷款增速高99.1个百分点。二是通过资本投入和银行间同业业务渠道开辟了城市金融资源流向农村市场的有效渠道，有效地增加了农村资金供给。村镇银行引导城市地区资金2000万元以资本金的形式投入到农村地区，同时通过开展银行间同业业务提高农村信贷支持。
二、值得关注的问题
(一)资金规模遇瓶颈，流动性风险凸显
一是村镇银行缺乏公信力，存款发展困难。村镇银行由于成立时间短，在广大农民中仍缺乏公信力，存款业务发展受阻。二是小额贷款公司出现融资困难。截至2016年6月末，全辖10家小额贷款公司贷款余额占资本金总额的比例高达118.7%。尽管海南省政府已于2012年6月出台《深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》（琼府办〔2012〕98号）进一步完善小额贷款融资机制，但是小额贷款公司仍遭遇融资困难，基本依靠自有资本及留存利润开展贷款业务。
(二)单笔贷款额度大、农业贷款比重低，偏离政策初衷
一是小额贷款公司信贷投放大额化。根据《海南省人民政府办公厅关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》规定，小额贷款公司在发放贷款应坚持“小额、分散”的原则。然而，据三亚市10家小额贷款公司贷款投放情况看，“50万以上”贷款余额占比高达82.8%，贷款投放明显趋向大额。二是农业贷款比重偏低。设立新型农村金融机构的初衷是面向农村，服务三农，改善农村地区的金融服务水平，缓解三农融资难题。但分行业看，三亚市10家小额贷款公司对农业贷款投向比重偏低，截至2016年6末，农业贷款余额1.78亿元，在总量中仅占12%，未能突出以三农为主的服务宗旨。
(三)小额贷款公司税赋较重，高于银行业金融机构
2016年上半年，三亚市10家小额贷款公司缴纳所得税合计1386.5万元，在营业收入中占比高达16%，同期三亚市银行业金融机构这一占比仅为6.1%。
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三、相关建议
(一)探索拓展小贷公司资金供给渠道
探索小贷公司资金供给拓展渠道，允许小额贷款公司进行增资扩股，对经营情况良好、风险管理水平高，支农、支小落实较好的小贷公司，允许其进入银行间拆借市场进行短期资金拆借，探索开展小贷公司信贷资产转让交易。
（二）坚持服务“三农”的市场定位不动摇
引导新型农村金融组织在贷款投放中，走与银行业金融机构不同的差异化竞争之路，坚持把市场定位于“三农”和县域小企业，充分发挥其自身贷款灵活、成本较低的比较优势，从而形成一个优势互补、竞争有序的农村金融供给市场。
(三)加大政策扶持力度，促进“支农”、“支小”
一是加大对新型农村金融机构的税收优惠力度，建议新型农村金融机构的涉农贷款取消营业税，以降低其涉农业务的经营成本。二是建立涉农贷款担保补偿机制，实行低手续费率或由财政补贴担保费率的政策化运营，最大限度降低贷款担保费用负担。三是健全农业保险体系，成立政策性农业保险公司，弥补因自然灾害等不可抗力因素形成的信贷损失。
参考文献：
[1]论新型农村金融组织市场退出的法律监管
[2]我国农村金融转型金融机构多元化
[3]陕西农村金融服务供求矛盾看如何建构新型农村金融服务体系
优秀点评
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