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银行贷款硕士学位论文 银行贷款项目评估体系研究

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(中国建设银行陕西省分行,陕西 西宁 710002)

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【摘要】银行贷款为用户提供资金便利,其中项目贷款因其期限较长、金额较大,是各家商业银行最重要的信贷品种。作为贷款决策重要依据的项目评估,也因其科学化、专业化的要求,使得评估程序和体系也更为严格和复杂。本文对商业银行贷款项目评估进行介绍,并从各个方面对其进行论述,依据实际经济环境对银行项目贷款提供决策建议。

【关键词】银行贷款项目 评估体系 研究

一、前言

将项目准备工作落实到位,提出项目报告书之后,依据既有流程开展项目评估。项目评估的主体是借款人的各项准备材料,主要包括项目的可行性究报告、项目实施及运行计划、环境影响评价报告等,既要对材料进行评估,又要进行实地考察,以全面、立体的对项目各个方面进行评估和了解,并从技术、机构、经济、环境、社会、财务六个方面对项目进行评审和检查。

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二、评估指标体系构建原则

(一)科学性原则

依据科学性原则,选择项目评估指标。无论是定义、计算方法,还是体系构建及数据收集,都必须具备科学依据,采用准确、合理的研究方法,使指标体系和评估结果更加客观、合理。确保评价指标能够对项目具体特征进行科学反映。

(二)代表性原则

项目评估指标的选择要具有代表性,能够对项目评估特征进行反映。与此同时,也要参考相关资料,对能够反映项目具体情况的重要指标进行恰当选择,确保项目评估指标体系更加完整。指标既要满足企业项目评估、银行贷款风险评估及社会效益评估等方面的需要,又要具备典型性和代表性。

(三)可操作性原则

指标选择不仅要具备典型性和代表性,也要确保指标数据采集和应用过程中的便利度,使其基本信息可靠,降低对比和评价难度。指标选择过程中需要考量的要素比较多,需要对指标的全面性和可操作性进行考虑,有效减少指标重叠情况,使指标更加科学、精准。于此同时,也要对数据收集和处理方面的困难进行考量,对可获得数据的损失特征指标进行优先选取,将可操作性作为指标重要筛选条件[1]。

三、银行贷款项目评估指标体系研究

(一)技术方面

技术可行性评估过程中,对项目设计和工艺处理进行兼顾,使其符合市场公允标准。技术评估中涉及到的内容比较多,包括项目规模、选址、规划等具体问题,以及具体实施方法及相关设备布设方案等;项目是否具备实际可行性,项目实施能否达到预期的社会、经济效益,也必须充分予以评估。对于技术改造项目,还要以技术代替方案作为审查考核的核心内容,对具体方法和预期效果进行确定。

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费用估算和工程技术数据是技术评估的核心要素,通过对这些要素的估算、分析,评估风险压力。同时,积极评估项目采购工作安排是否与银行要求相符合,工程监理和咨询服务是否合理,并将项目对周围人群和自然环境的影响作为评估重点,最大限度地规避不利影响。

(二)机构方面

依据银行实际情况,将项目执行机构组织和管理工作落实到位。项目计划的制定和实施离不开组织机构、人事制度、工资待遇和管理体制的作用及辅助。银行项目评估中,对项目有以下要求:

1.具备合理的内部组织机构。

2.高素质管理人员和一线人员。

3.专业技术人员。

4.齐全的培训设施及环境。

5.信息交流渠道。

6.将网络分析技术、计划评审技术和层次分析技术应用到项目评估中。

7.具备及时变更项目政策和实施内容的能力[2]。

(三)经济方面

对比各方案,分析效益费用,以选择最佳操作方案,对实施项目给国民经济带来的影响进行评价。具体评估环节,由商业银行对效益及成本进行估算、分析和评价。经济分析需要注重以下四个方面的内容:

1.立足于宏观视角分析项目贡献。

2.依据项目的社会服务性及资源消耗情况,明确项目的效益及成本。

3.采用影子价格、影子汇率、影子工资和赎回折现率等,规避政策性因素给成本和效益产生的不良影响。

4.将项目净现值、内部收益率和效益费用比等作为项目优劣的重要评价指标。

(四)财务方面

财务评估是银行项目评估的核心。首先,银行要对项目资本金是否能够足额、按期到位做出评价;对项目及借款人偿债能力做出全面评估,并根据商业银行的风险偏好,对项目贷款做出财务风险评估。

按照国家对基本建设项目建设资金管理的有关要求,项目业主(借款人)应以自有资金向拟建项目提供一定比例的资本金,其它建设资金一般由银行项目贷款提供。借款人要制定具体的项目资金使用计划,以确保项目建设资金及其到位时间与项目建设进度相匹配。银行项目评估,要审查项目筹资计划、资金使用计划,并确定贷款投放进度计划。

银行除应对项目本身进行评估外,还须对借款人综合偿债能力进行评估,以判断项目贷款是否具有多重保障,进而缩小贷款的风险敞口。

财务评估过程中,借款人还需提供近三年及最近一期财务报告(资产负债表、利润表、 流量表等),作为银行判断借款人财务状况的主要依据,并对后期财务情况进行合理预测。

(五)环境方面

依据项目类型和性质,对环境分析内容进行确定。环境问题主要表现在两个方面:

1.项目实施过程中不注重对自然资源进行合理利用,对生态及环境产生严重破坏。例如,过度发展农林牧业,导致树木被大量砍伐,植被破坏严重,出现水土流失、土地荒漠化等情况,并对气候产生影响。

2.工农业生产和人类生活过程中,向大气排放大量的废物,而环境自净能力有限,无法对其进行有效分解,引发空气、水和固体废物污染等问题。我国属于发展中国家,兼具以上两种情况,且该问题十分严重。银行贷款项目评估过程中,要对该项要素进行严格考量[3]。

(六)社会方面

项目评估,不仅要对项目进行经济评价,还要对项目的社会效益进行评估。具体而言,项目建设过程是否对移民、社会就业等产生影响。同时,也要兼顾公众参与度、地区发展情况以及项目引发的主要社会矛盾和具体解决方法等。

(七)项目评估报告

项目评估能够对项目实施过程中的关键性因素进行识别,为商业银行银行贷款决策提供重要依据,并对项目的全过程监控具有一定的指导意义。项目评估报告属于技术性报告,应完整反映评估的全貌,具体包括:

1.项目概况。

2.项目组成和基本原理。

3.环境要素。

4.项目费用和资金筹措计划。

5.财务评估。

6.经济和社会评估。

7.机构安排。

8.项目实施和运行。

9.项目风险性及可持续发展。

10.落实准备工作。

11.政策问题考量[4]。

四、结语

综上所述,银行贷款项目评估指标体系中涉及到的内容比较多,项规定也比较严格。评估人员要依据银行实际情况,明确评估指标体系构建原则,并从技术、机构、经济、财务、环境、社会和项目评估报告等方面对具体工作内容进行分解,使银行项目贷款的决策更加科学、合理。

作者简介:李刚(1966-),工程师,1990年毕业于西北建筑工程学院工业与民用建筑专业,工学士学位,现在中国建设银行陕西省分行工作,长期从事信贷管理及客户营销工作,组织实施了辖内城市基础设施、交通运输行业多个特大型集团客户的综合授信、项目评估及风险控制。

参考资料:

[1]中职标准化建设和规范化管理试点项目评估验收指标体系的构建

[2]基于模糊综合评价法的人民银行财务风险评估模型的构建

[3]财政部和我国利用国际金融贷款农业项目绩效评估实践

教师评价

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