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欠发达地区毕业论文范文 浅议经济欠发达地区金融IC卡的发展途径

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丁建军

发达地区

欠发达地区金融支持扶贫开发的实践——保山市为例

欠发达地区金融IC卡推广应用——邢台市为例

欠发达地区金融支持新型城镇化建设的路径——保山市为例

农村资金互助社对接欠发达地区金融服务需求——相对优势、困局建议

(中国人民银行嘉峪关市中心支行,甘肃 嘉峪关 735100)

【摘要】本文详述了金融IC卡在国际、国内的发展背景,以发达国家 标准向EMV迁移为例,阐述了我国金融IC卡标准及应用的演进过程。最后,从经济欠发达地区金融IC卡发展的现实环境出发,对经济欠发达地区金融IC卡的发展途径进行了探讨。

【关键词】金融IC卡 应用

IC卡是集成电路卡的简称,即通过将专用的集成电路芯片镶嵌于塑料基片中封装而成的卡,能够存储、加密及处理数据,也被称为智能卡、芯片卡等。IC卡具有安全性高、存储容量大、可靠性等特点,信息保存年限长,读写次数一般在10万次以上。IC卡可以防止假卡、伪卡,并能承载多应用,实现非接触式功能,因此安全性高、应用类型多。应用类型已从早期的通信领域,扩散到金融财务、社保领域、交通旅游、文化医疗卫生、政府领域、行政、商品零售、休闲娱乐、学校管理及其它领域。

一、金融IC卡发展情况

金融IC卡又称为芯片 ,是采用IC芯片技术的 。金融IC卡可以存储密钥、数字证书、指纹等信息,具有消费信贷、转账结算、 存取等功能,其工作原理类似于微型计算机,能够同时处理多种功能,为持卡人提供一卡多用的便利。

金融IC卡的成功应用要算香港的八达通,流通量超过两千万张的八达通卡,普及程度可谓世界最高,做为香港人的“电子钱包”,不仅是市民的日常必备品,也是香港游客的好“帮手”。八达通卡就是内置智能芯片的一张塑胶卡片,充值后的卡片放近读卡器会发出声音,并显示被扣除的金额及卡的余额,完成付款过程。八达通卡最初只应用在公共交通工具上,后来陆续扩展到其他行业,现已覆盖市民日常生活的各个方面。

经济欠发达地区

金融学位论文金融生论文电大金融专科论文金融学本科论文电大金融论文金融硕士论文

金融IC卡在我国的发展始于1993年6月国务院启动的金卡工程,该工程是以发展我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基应用的系统工程。1996年我国第一张跨行使用的金融IC卡在海南发行并投入使用。1997年中国人民银行正式颁布实施《中国金融集成电路(IC)卡规范》(PBOC1.0版)。2008年国内全国首张符合金融行业PBOC2.0标准的、具有金融小额支付功能的市民卡在浙江省宁波市成功发行。截至2009年底,全国累计发行PBOC 2.0 IC卡超过300万张。

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二、 向金融IC卡的迁移

最早的 的迁移发生在 欺诈风险较为集中的西欧地区,然后依次向其他地区发展。1993年Europay、MasterCard、VISA成立EMV,共同制定金融IC卡标准,推进芯片化,所以 的迁移也称为EMV迁移,EMV迁移的最初的目的是为了防范 欺诈,这在最早开展迁移的法、英等国家成效显著。后来随着 实时交易占比的增多, 欺诈得到了一定的控制,EMV迁移也逐渐发展成通过非接触式支付技术和小额支付应用等新兴技术来开发创新产品,通过行业之前的合作,扩展 附加价值,较为典型的有日本、韩国等。目前全球已有119个国家开始EMV迁移行动,卡片、POS、ATM迁移的增长率超过25%。

我国虽然早在1997年就推出金融IC卡标准,1998年开始又在银行进行试点应用,范围覆盖消费、取现、医疗保险、社会保障和公共事业等许多领域,但由于PBOC1.0标准推出时间较早,卡片、终端等条件尚不成熟,客户对电子支付的认识也比较有限,所以发展缓慢。2002年中国银联成立后,由于联网通用的实现, 得到了快速发展,为了促进金融IC卡的普及和 的产业升级,2010年我国加快了 向金融IC卡的迁移速度。

三、经济欠发达地区金融IC卡发展现实环境

经济欠发达地区金融IC卡的发展应充分考虑其现实环境:其环境主要特点是传统的计划经济体制痕迹较多,金融机构业务种类相对比较单一,业务开拓创新的能力不足;市场主导资源配置的机制影响较少,经济货币市场发育不够健全,金融产品不够丰富,金融电子化程度不够高;地方金融机构资本充足率不高,内生技术资源不足,抵御风险的能力不强;思想观念传统,与市场经济相适应的思想转变过程较为缓慢滞后。

一是经济欠发达地区城市化、信息化水平低。经济欠发达地区存在城市化进程较慢、工业资源相对不足、改革力度相对不够、经济活跃度不高的问题;同时经济欠发达地区大多处于发展初级阶段,信息化水平相对较低,信息化发展较为缓慢。因此作为支付手段的金融IC卡也必然会发展滞后。二是经济欠发达地区技术水平低。经济欠发达地区产业链不完整,特别是高新技术更是凤毛麟角,内生技术资源不足,金融IC卡来源于新兴技术,相关知识与业务的推广难度较大。三是经济欠发达地区观念转变困难。尽管近几年来, 飞速发展,但在经济欠发达地区,由于地居内陆,思想观念落后,认识不到位、缺乏机遇意识,人们对新型支付工具还是持怀疑态度,不敢大胆使用; 在使用中出现的问题也会成为金融IC卡发展的障碍。除此之外经济欠发达地区政府各部门各自为政,重复建设并造成行业壁垒等问题,使政策的执行不到位,许多优惠政策和改革良机没有得到应有的效果。

四、经济欠发达地区金融IC卡发展途径探索

从世界范围看,各国金融IC卡在EMV迁移的推动下呈现了快速增长的趋势,119个国家开展了向银行IC卡的迁移。我国也高度重视该项工作,积极制订了金融IC卡发展规划,大力探索行业应用渠道,加强了金融IC卡在其他行业领域的普及。作为经济欠发达地区,我们认为金融IC卡的发展应考虑从以下途径来进行:

首先必须大力宣传金融IC卡,加大广大群众对金融IC卡的认识,促进金融IC卡的行业应用推广,将各行业的应用集中到金融IC卡上,有利于改善愈演愈烈的金融IC卡行业应用壁垒,使用便捷的同时避免资源浪费。通过深入开展丰富多样的宣传活动,使广大市民充分了解到金融IC卡广泛应用为社会各方带来的积极影响,获取各行业对金融IC卡发展的理解和支持,加强广大市民对金融IC卡的正确认识,营造良好的用卡环境。

其次,经济欠发达地区应该将中心城市作为重点,由相关政府部门牵头,制订符合现状的金融IC卡发展规划,推动各行业积极响应,达到以点带面、整体推动的目的。在行业应用推广中应该结合本地实际,将重点行业作为突破口,推动金融IC卡行业应用推广加速发展。例如交通一卡通,就需要公交公司、出租车公司与商业银行合作推出符合金融IC卡规范的交通卡等。

最后,经济欠发达地区银行要牢固树立金融IC卡的主导地位,加强行业应用推广责任制,广泛推出并使用符合人民银行PBOC2.0标准的 ,加快ATM、POS终端改造。各银行业金融机构要积极拓展行业推广渠道,加快金融IC卡取代磁条卡的步伐;收单机构要努力创造金融IC卡使用的良好环境,扩大受理金融IC卡的商户和机具范围,形成金融IC卡发行市场和受理市场的良性互动。

参考论文:

[1]欠发达地区金融IC卡需求建设路径选择

[2]欠发达地区金融IC卡推广应用的难点倡议

[3]欠发达地区金融IC卡需求建设路径选择

教师评价

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