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王者之道硕士毕业论文 大数据金融的“王者之道”

版权: 原创标记本站原创 主题: 级别: 范畴: 论文范文编号: 期刊发表: 全文字数:字 投稿作者: 审稿编辑:admin 阅读次数:

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(江苏银行,江苏 南京 210000)

王者之道

王永利:漫互联网金融的内涵

金融为内蒙古唱响“草原赞歌”中信银行呼和浩特分行成立十周年巡礼

有效防范金融风险——二论做好当前金融工作

更好服务实体经济——一论做好当前金融工作

【摘要】大数据时代,信息科技的不断成熟推动着人工智能的飞速发展。在金融领域,随着金融科技和大数据技术的渗透,旧的银行体系正逐渐被解构与重建,本文从大数据金融“法”、“术”、“势”三个方面入手,对大数据金融未来发展趋势和方向进行分析和论述。

【关键词】大数据 互联网 金融

先秦法家代表人物韩非子提出了“法”、“术”、“势”的理论,依法行事,权术谋略、借势造势,三者相辅相成,最终即能成就王者之道。时至今日,大数据时代的到来,信息科技的不断成熟推动着人工智能的飞速发展。在金融领域,随着金融科技和大数据技术的渗透,旧的银行体系正逐渐被解构与重建,在这场没有硝烟的战场上,传统的金融机构是固步自封、作茧自缚是做追随者,亦步亦趋还是突破性创新,引领时 展把握机遇,因势利导,新时代的王者即将归来。

一、大数据金融之“法”:“法”,即“法规”“制度”

第一,从大数据金融体系构建层面看,任何新兴业态的良性发展都需要具备公平的市场环境,健全的法律保障。就如同种子的培育,需要适合的土壤、适宜气候,耐心的灌溉。纵观各国历史,凡是相关法律法规较为健全,开放包容的国家,科技进步往往越快,新兴业态也层出不穷。以美国为例,早在1980年,美国国会通过了《拜杜法案》,让大学、研究机构能够享有政府资助科研成果的专利权,极大的带动了技术发明人将成果转化的热情,《拜杜法案》出台十年之内,美国科技成果转化率翻了十倍,重塑了世界科技的领导地位。《拜杜法案》的核心思想是分享成果、分享创新,从而增进社会财富。科学的科技政策、优越的科研条件以及自由的创新精神,让美国半个多世纪以来保持着绝对的创新竞争优势。从国内情况来看,2015年以来,在“互联网+”浪潮和顶层制度设计的推动下,大数据技术及服务快速发展,《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》、《促进大数据发展行动纲要》等国家顶层设计的重要文件先后出台,给涌现的大数据浪潮掀起波澜,开启了大众创业、万众创新的创新驱动新格局,培育了高端智能、新兴繁荣的产业发展新生态,各种网络金融、数据服务公司、第三方征信机构层出不穷。大数据金融被广泛应用于信用贷款、征信风控、精准营销、预测市场走势、维护金融安全等各种领域。然而表面繁华的背后,问题仍然如影随形。最突出的两个问题是合法性的问题以及共享与安全的问题。大数据金融离不开数据,大量私人数据需要被收集和提取,如何界定私人数据与公共数据的界限如何保护个人的数据稳私权数据安全和数据市场规范的重要性逐渐凸显,而面对大数据技术发展与信息安全和个人信息保护的问题,在法律方面依然没有很好的解决,目前的立法与监管的框架与逻辑和时 展节奏不完全吻合。另一方面,大数据的本质是信息的开放与共享,但现实情况是数据的共享在各个行业之间仍然存在各种壁垒。近年来,国家政策方面表现了积极推动大数据发展的态度,但整合分散的数据源仍然是一个障碍,行政主管机构拥有大量的原始数据,但涉及多部门管理,地方政府的统筹协调工作存在一定的难度,是转让给具有高级计算和储存能力的大型数据公司,还是与各类企业共享,数据开放的尺度仍然是当前有待摸索的难题。2016年年初,贵州出台了全国首部大数据地方法规《贵州省大数据发展应用促进条例》,对大数据定义、数据共享、公共机构采集数据、大数据平台“云上贵州”、数据权属、数据交易和数据安全等方面作出了规定,在大数据立法上进行了积极的探索,对国家层面立法提供了重要的实践支持。法规的确定,也将为大数据金融良性发展奠定坚实基础。

第二,从大数据金融发展主体自身层面看,金融机构规范大数据金融业务发展,需要制定内部规范的制度和体系,建立数据管理机制,加强数据安全管理,严防数据泄露。在大数据应用上,要合规创新,建立全面风险管理体系和合规体系,统一风险偏好,加强全过程动态风控监管,为各项业务划清红线,明确业务发展边界,建立对客户的风险甄别及风险对冲机制,有序开展大数据金融创新,建立严格的风险隔离和防火墙机制,为大数据金融发展提供基础和保障。

二、大数据金融之“术”:“术”,即“技术”“战术”

第一,技术层面,重在工具。大数据技术起步较早,经过多年的发展,数据采集、存储、分析、应用等技术领域取得了突破进展。在金融领域,金融数据经过多年的积累,历史数据量庞大,随着大数据工具的日益普及,物联网、云计算、人工智能等新技术的助推,金融数据挖掘能力也得到飞跃式的发展。比较突出的是SAS、R等计量统计分析工具被应用于预测建模、机器分析和实现数据的可视化,计算能力的显著提升,更助推了数据集中相关性分析,提高模型预测的精准度。在另一层面,仅仅依靠金融行业自身的历史数据具有局限性和不对称性,以此为基础进行建模分析存在极大缺陷,需要通过引入各种渠道的外部数据,补充客户的消费习惯、支付能力、支付偏好等行为数据。在工具应用上,网络爬虫工具通过梳理公开信息网站信息,分析挖掘、数据清洗、中文分词、关键字提取能力,在海量媒体、政府、社交等外部网站,自动抓取客户相关行为信息,对客户欺诈行为、失信行为进行甄别。内外部数据源的清洗、整合及模型生成、优化到管理维护,构建更加完备的金融数据体系。

第二,战术层面,重在应用。近年来,大数据金融的应用发展开始出现蓬勃发展的机遇期,创新商业模式层出不穷,主要体现在精准营销和风险控制两个方面的应用。

在精准营销方面,就大公司类客户而言,利用建立在充足数据源基础上开发的大数据模型,分析出企业所处行业的业务规律、挖掘企业的潜在需求、计算企业的真实生产经营状况和还款能力,进而优化金融产品设计方案,提供不同的营销策略,提升金融服务针对性。同时,通过综合衡量宏观环境、市场状况、企业对金融机构的综合利润贡献、自身规模、行业、市场地位、风险状况等各方面因素,借助大数据分析应用,对企业进行多维的盈利分析,对金融机构自身进行贷款定价分析,双方均实现了精细化管理;就个人客户而言,大数据全方位的应用成果展现于“360度客户画像”,其重点就在于扩充客户信息来源,获取尽可能多的非结构化数据,从单纯的金融领域延伸到电子商务、社交媒体、游戏社区等等客户生活方方面面获取数据来源,经过数据加工,利用大数据的计算能力,掌握客户行为偏好、消费偏好、社会阶层、 流水等情况,细化到每个客户个体的分析,甚至可以推断客户的个性、情感,预测客户期望和需求。在这方面可以借鉴阿里巴巴集团的做法,近年来阿里集团积极构建大数据布局,在原有C2C电子商务平台的基础上,在支付宝、余额宝、微博、陌陌、音乐网站、高德地图、打车软件、UC浏览、墨迹天气、美团等领域也进行了布局,通过上述平台的数据采集功能,阿里的数据渠道覆盖生活各个方面,大数据成为其最为核心的能力。除了搭建平台,还可以尝试利用金融科技成果,开发虚拟现实的可穿戴等移动设备,将金融服务内嵌其中,实现与客户的实时化、远程化地交互,以网络为媒介发布信息,撮合交易,缩短金融产品的交易路径,快速聚拢客户资源,增加客户粘性,在长期经营中积累大数据优势,为金融企业带来巨大的竞争优势。

王者之道答案

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在风险控制方面,大数据金融实现了风控自动化,在开户认证、风险征信、信用评级评分、标准化贷前贷后管理、风险预警等方面得到很好的应用。依托于大数据和云计算技术,挖掘海量数据碎片中的关联性,构建身份验证、反欺诈、还款能力等信用模型,建立实时风险管理视图,实时计算结果,量化风险评估,帮助金融机构进行电子化的风险管理和预测,有效降低信息不对称,同时解决了传统风控中数据分析的滞后性,提升效率和准确性。

三、大数据金融之“势”:“势”,即“优势”“趋势”

马云曾说:“人类正在从IT时代走向DT时代。”他认为IT时代是以“我”为中心,DT时代是以“别人”为中心,产业各方必须加强协作,信息共享和技术互补,保护消费者信息和资金安全,提升自身金融安全及风险防控能力,加强与同业合作,分享金融风险甄别及反欺诈经验,通过行业自律组织加强信息共享,提高整个行业风险防控水平,提升社会公众长期利益,联防联控,营造更全面的安全生态。大数据金融时代,合作共赢必定是发展趋势。在大数据技术体系中,数据是各方连接的中心,数据交易平台促进了大数据链条各方的整合,通过搭建信用信息共享平台,产生聚合效应,实现客户信用信息共享和查询,有利于改善全社会的诚信环境。传统银行在规模、客户数量、信息、资金等方面具有优势,尤其是中小银行,如果能以开放共享的态度,积极与各方合作,那么无论是在技术缺陷弥补、信息渠道拓宽,还是在客户资源整合、风险防控体系共建等方面都将有着积极的作用。

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作者简介:杨妍琳(1979-),女,回族,广东广州人,任职于江苏银行风险管理部,研究方向:金融学。

参考资料:

[1]金融大王阿马迪.贾尼尼

[2]金融女王阿比盖尔·约翰逊

[3]金融大王阿马迪.贾尼尼

教师评价

如何写王者之道论文?本论文可用于王者之道答案论文范文写作参考研究,适合不知如何写数据和金融和客户方面的大学硕士和本科毕业论文.

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